КРИЖАНОВСКИЙ.RU

Жить стало лучше, жить стало веселее!

В оригинале, правда, звучало иначе: «Жить стало лучше, товарищи. Жить стало веселее». Фраза принадлежит И.В. Сталину, прозвучала в 1935 году на Первом всесоюзном совещании рабочих и работниц – стахановцев.

Мы можем пользоваться потребительским кредитом. Ура! Жить стало лучше, жить стало веселее! А стало ли?

Потребительское кредитование уже крепко въелось в культуру потребления на постсоветском пространстве. А годков-то ему еще – и десяти нет. Дитя еще, а так крепко за глотку взяло.

О потребительском кредитовании знаю не понаслышке. Шутка ли, сам стоял у его истоков в Украине. Было дело. И в свою семью вторую машину брал в кредит. Грешен. Не будем говорить, что хорошего в потребительском кредитовании для тех, кто его продает. Для банковского бизнеса и для торговли – хорошо, однозначно. А для людей, для народа, так сказать?

В кредитовании физических лиц, грубо говоря, выделяют три типа операций:

• продуктовое кредитование, направленное на финансирование приобретения ограниченного перечня дорогостоящих товаров (машины, квартиры, дома);
• собственно потребительское кредитование. Т.н. «скоринговые» кредиты. Когда принятие решения о кредитовании основывается на статистических данных. Конкретный товар не имеет значения. Укладывается потенциальный клиент в общую модель (половозрастная характеристика, социальная, уровень декларируемого дохода и т.д.) или нет – вот как выдаются кредиты. Модель подразумевает уровень запланированного невозврата кредитов. Это закладывается в их стоимость. За нерадивых заемщиков платят нормальные. Цена кредита – дорогая. Но бывает, что расходы по оплате высокой стоимости кредитов частично покрывается продавцом или производителем. Тогда они (отдельные продавцы или производители) презентуют «льготные» условия;
• беззалоговые кредиты в денежной форме (обычно в виде лимита по кредитной карте). Тоже скоринговый кредит. Но выдаваемые для совершения покупок «вообще», без привязки к конкретному продавцу. В этом случае уже ни продавец, ни производитель не берут на себя часть расходов покупателя. Этот вид кредитования является самым дорогим для заемщика.

Все эти кредиты несут вред их пользователям. Все. Вот почему.

Первое. Когда потребительские кредиты используют социально незащищенные слои населения, их положение существенно ухудшается. Бедные для финансирования мелких покупок (чайник, стиральная машина, холодильник, телевизор) получают либо денежные, либо обычные потребительские кредиты. Самые дорогие.

Бедные становятся еще беднее. Эйфория от того, что можно потешить своё эго путем решения мелкой проблемы, относит в будущее понимание того, что свои проблемы надо решать. Ну, правда, если человек так мало зарабатывает, что не может купить простую стиральную машину, или чайник, он имеет серьезную проблему. И решать надо именно эту проблему. Проблему малых заработков (вернее ту проблему, следствием которой является низкий уровень доходов). Т.е. у бедных финансовая ситуация ухудшается, а решение проблем откладывается.

Второе. Потребительское кредитование разогрело, «подорвало» два важный рынка. Рынок недвижимости (началось с жилья, потом передалось и на коммерческую) и рынок автотранспорта (сначала легковой автотранспорт, потом распространилось и на коммерческий). Почему рост цен из сферы личного потребления передался и на коммерческие компоненты соответствующих рынков – очевидно. А о влиянии кредитных операций на взрывной рост цен пока еще говорить не принято. До сих пор считается, что кредитование сделало жилье и автотранспорт доступнее. Не факт.

Цены на квартиры в благополучных европейских странах не идут в сравнение с тем, что мы видим в наших больших городах. Разница – в разы. Притом, что уровень доходов у нас существенно ниже. Если сравнить стоимость квартир с уровнем доходов сейчас и 10 лет назад, получается, что сейчас покупку жилья оплатить сложнее.

Причина в резком повышении платежеспособного спроса. Когда покупка жилья стала возможна при наличии трети от его стоимости – спрос возрос троекратно. Когда появились кредитные продукты с десятипроцентным первым взносом – спрос удесятерился. Конечно, пропорция не совсем точна, но принцип понятен. Рост цен привел к активным спекулятивным операциям. И сейчас имеем, что имеем.

Понятно, что так называемый кризис, начавшийся  в 2008 году, встряхнет рынок. И после потерь, понесенных  большим количеством спекулянтов, приведет его к более здравым ценовым показателям.

С автомобильным рынком – схожая ситуация. Резкий рост платежеспособного спроса не мог не спровоцировать роста цен. Это и произошло. А рост продаж автотранспорта привел к существующим проблемам на дорогах. И аварии, и заторы, и загрязнение выхлопными газами. Все прелести имеем. Спасибо потребительскому кредитованию! Жить стало лучше, жить стало веселее!

Понятно, что не одно кредитование повинно в этих изменениях. И другие причины были. Например, эпидемия выборов и перевыборов последних лет, охватившая постсоветское пространство. На рынок вышло большое количество маленьких денег. Многие бизнесы, обслуживавшие выборы, по чуть-чуть разжились. И их представители начали делать небольшие покупки. Маленькие квартиры, маленькие машины. И это изменило спрос.

Но потребительское кредитование принесло еще одну проблему. БОльшую, чем предыдущие. Третье. Эта проблема заключается в деструктивной мотивации к деятельности человека, приносимой кредитованием. Поясню:

• раньше у людей была мечта, цель купить квартиру, купить машину. Цель была материальна. Достижение цели имело материализованное содержание. Я прилагаю усилия и в результате этого получаю значимое для меня благо. Деятельностью двигало желание получить благо. Конкретное благо. Большое и значимое;
• теперь конечное благо стало достижимо посредством искусственного увеличения потребительской способности (за счет кредитных продуктов). Человек получает желаемое материальное благо до того, как заработал его. Он обладает желаемым, еще ничего не сделав для этого. Не приложив усилий, не заплатив за это благо своей энергией, своими силами. Благо получено – утрачен сильный стимул для активной деятельности. И верно, чего напрягаться, когда желаемое уже есть. Я уже хозяин жизни. Получил то, что еще не заработал. Имею то, чего по большому счету еще недостоин;
• подавляющее большинство людей не обладают даже минимальными навыками личного финансового планирования. И, обычно, значительно переоценивают свои финансовые возможности по обслуживанию кредита. А к этому еще добавляются «неожиданные» расходы, связанные с обслуживанием приобретенной собственности. Как следствие, материальное положение новоиспеченного «счастливого обладателя» прокредитованного имущества существенно ухудшается. О том, какое влияние имеют внутрисемейные конфликты, сопровождающие денежные проблемы, даже не говорим;
• и тогда человек работает не для того, чтобы получить желаемое, а чтобы его не потерять. Часто уже и собственность не в радость, а напрягаться надо. Чтобы выбраться из финансовой жопы, простите, задницы (т.е. пропасти) в которую сам себя и засунул. А стимул «не потерять» или «выбраться из долгов» значительно меньше мотивирует для деятельности, чем желание приобрести желанное.

Разве не так?

Вот таков он звериный оскал (как когда-то говорили о капитализме) потребительского кредитования.

Но, кредитование само по себе не плохое и не хорошее. Оно нейтральное. Так же, как и наркотики, оружие, энергия атомной реакции и множество других явлений окружающего мира. Сами по себе эти явления нейтральны. Они приобретают смысл от направленности их использования.

Пользование потребительскими кредитами в описанных примерах, очевидно, неразумно. Однако, это может быть единственным выходом для молодой студенческой семьи, приобретающей стиральную машинку после рождения ребенка. Иначе от растраты сил на стирку, они не смогли бы продолжать учиться. Например. Или предпринимателю выгоднее взять автомобиль в кредит, чем вынимать деньги из бизнеса. Например.

Примеры, как видим, могут иллюстрировать разные стороны медали. Быть примером разных правд. Не потеряться бы.

Чему способствует простой навык. Думать головой.

• Почему не работает тайм-менеджмент?
• Пикаперы и стервы
• Секрет (о фильме "The Secret")
• Почему не хватает денег?
• Другие составляющие эффективной жизни